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上周央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革通知》宣布自2021年1月1日起信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定取消信用卡透支利率上限和下限管理

北京青年报记者发现时隔数日各家银行尚未按照新规调整自己信用卡利率政策多家银行内部人士告诉北京青年报记者正认真研究新政策因此信用卡透支利率暂时还没有调整但始终会遵照监管规定执行

新政

央行通知取消信用卡透支利率上下限

1月8日央行网站刊登《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革通知》(银发【2020】327号)《通知》称为深入推进利率市场化改革中国人民银行决定自2021年1月1日起信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五0.7倍)

《通知》还要求发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新应信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式确保持卡人充分知悉并确认接受披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率得仅展示日利率、日还款额等

发现

信用卡透支日利率万分之五仍主流

北青报记者昨日查阅工行、招行、建行、平安等多家银行官网展示信用卡合约发现并未新增与持卡人协商确定等内容默认透支利率仍为日利率万分之五有银行设定透支利率上下限也与央行此前规定致

比如工行牡丹卡领用合约规定:乙方对甲方符合免息条件交易款项从银行记账日开始计算透支利息透支利率为日利率万分之五(年化利率约为18.25%受每月天数同及甲方还款情况同等因素影响实际年化利率与上述年化利率可能存差异)按月计收复利并从甲方账户中扣收

平安银行信用卡领用合约规定:乙方免息还款期内偿还全部款项无须支付当期非现金交易利息否则全部交易享受免息还款期待遇须按日息万分之五支付全部交易自记账之日起至实际还款日止透支利息

招行和建行合约里设定信用卡透支利率上下限都采用央行此前标准但都注明没有特别约定默认利率为日利率万分之五

回应

定价调整可能需要较慢过程

“我们也上周才正式收到通知业务部门已启动相关政策研究还需要段时间做决策”有股份银行内部人士告诉北青报记者还有少谌耸咳衔透支利率调整直接影响到信用卡业务收入银行定会慎重对待需要时间认真研究;另外过往经验证明银行收费举动都会受到市场强烈关注“轻举妄动”很可能会带来舆论压力大家都怕当“出头鸟”所以暂时选择研究观望

“整体而言对于信用卡这类C端业务由于单户授信额度有限客户更多考虑便捷性用卡粘性较大对利率敏感度较低政策足以驱动信用卡透支利率明显下行定价调整将个较慢过程现阶段多数银行仍执行日息万五而打折即佐证”光大证券首席银行业分析师王峰认为政策开放后银行用卡透支利率有下降趋势但短期内政策影响有限供图/视觉中国

分析

能用透支利率客户并太多

值得注意即使银行以后下调信用卡透支利率也并非所有信用卡客户都能享受到这福利据解银行信用卡多设有50天以上免息期免息期内全额还款客户根本用付利息;选择分期业务客户适用根据分期期数收取固定比率分期手续费会比透支利率低少因此只有免息期内没能全额还款或者使用现金透支业务持卡人才需要用到透支利率

王峰研报中也指出信用卡透支利息主要由账单金额未按时全额还款以及信用卡取现产生银行信用卡重要收入来源之根据他测算信用卡业务收入结构中分期收入、利息收入及其他收入大致呈4:4:2比例

当前我国消费金融市场参与机构众多、发展迅猛花呗、京东白条等互联网消费金融产品持续发力银行信用卡面临挑战言而喻

信用卡资深专家董峥认为此次《通知》出台反映央行重塑信用卡业务消费金融领域中地位强烈决心但客观地说信用卡透支利率市场化只信用卡业务重新回归市场充分条件之毕竟经常借助透支利率用户总体来说仍为少数而信用卡业务能否借助《通知》重整旗鼓重新夺回业已失去市场位置和空间更多还要取决于发卡银行信用卡经营策略上与时俱进调整

董峥还指出央行本次政策调整并非针对互联网消费金融产品但确实会通过调整利率水平对消费金融市场产生影响此前花呗等互联网消费金融产品下调部分年轻用户信用额度信用卡机构灵活定价策略将有益于增强信用卡对年轻客户群体吸引力

银行会打无底线“价格战”

既然央行取消透支利率上下限理论上讲今后银行与客户协商确定透支利率可能上升也可能下调过谌耸科毡槿衔向上调整可能性非常小信用卡透支利率长远看应下行趋势但也会大打“价格战”

苏宁金融研究院副院长薛洪言表示随着各类消费贷款产品利率下调信用卡透支利率慢慢成高利率典型代表取消限制之后信用卡透支利率大概率要往下走“目前少银行信用卡透支利率都采用上限也就万分之五些中小银行有优惠打折但很少有用足下限”招联金融首席研究员董希淼表示下限放开并意味着透支利率会很快跌破原来下限但未来信用卡透支利率将更加差异化透支频率和金额高、信用良好客户或将获得更优惠透支利率放开上下限之后预计央行仍将通过自律机制等方式引导银行保持良好竞争秩序银行也会打无底线“价格战”

董铮也认为用担心信用卡透支利率恶性杀跌现象由于银行资金都有成本使用发卡银行即便按照市场化透支利率来定价也要顾及资金成本制订合理透支利率标准相信最终会逐渐形成行业公认定价范围标准因此放开信用卡透支利率上下限会出现透支利率“断崖式”超低定价标准

“可能有些卡债逾期人员认为自己可以与银行就透支利率自行定价这也种错误认识”董峥同时指出虽然《通知》放开透支利率上下限制但透支利率定价应该也由发卡银行通过新产品根据同用户定位来落实而会采用人议定价方式

本组文/本报记者 程婕

责任编辑:冯莉(EN015)

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